Guvernul a decis, prin ordonanta de urgenta, eliminarea comisionul de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila, iar bancile vor fi obligate ca, in termen de 90 zile de la data intrarii in vigoare a ordonantei, sa modifice contractele aflate in derulare, prin acte aditionale. Decizia a fost luata in sedinta de miercuri a Executivului, au declarat agentiei MEDIAFAX surse oficiale.
Aprobarea ordonantei a fost anuntata ulterior, la finalul sedintei, de catre premierul Emil Boc, care a apreciat ca noile reguli vor asigura conditii mai favorabile la achitarea creditelor.
Ordonanta va intra in vigoare la zece zile de la data publicarii.
Actul normativ prevede eliminarea comisionului de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila, atat a celor cu garantii imobiliare, cat si a celor fara acest tip de garantii, precum si limitarea la 1% a comisioanelor la credite cu dobanda fixa, daca perioada dintre rambursare si data convenita pentru incetarea contractului este mai mare de un an, si la 0,5%, daca aceasta perioada este mai mica de un an.
Nu se mai solicita insa o compensatie pentru rambursare anticipata daca rambursarea a fost realizata ca urmare a executarii unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplata, daca acel contractul de credit este acordat sub forma unei facilitati „descoperit de cont” si daca rambursarea anticipata intervine intr-o perioada in care rata dobanzii aferente creditului nu este fixa.
Creditorii nu vor mai putea percepe compensatii care sa depaseasca cuantumul dobanzii pe care clientul ar fi platit-o daca nu ar fi rambursat anticipat creditul.
Ordonanta mai stabileste ca un consumator are dreptul sa se retraga din contractul de credit, fara a invoca motive, in termen de 14 zile calendaristice.
Se interzice perceperea unui comision de analiza dosar in cazul in care creditul nu se acorda.
In termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de solicitare de credit, creditorul raspunde in scris consumatorului cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.
Pentru creditul acordat, banca poate percepe numai comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Ordonanta se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o alta garantie comparabila pentru proprietatea imobiliara sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliara, precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totala a creditului.
Actul normativ nu se aplica pentru contracte de inchiriere sau de leasing in cazul in care obligatia de cumparare sau optiunea de cumparare a obiectului contractului nu este stabilita nici prin respectivul contract nici prin alt contract separat, pentru contracte de credit sub forma unei facilitati „descoperit de cont” in baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna, pentru contractele de credit in baza carora creditul este acordat fara dobanda si fara alte costuri, precum si contractele de credit cu termen de rambursare intr-o perioada de trei luni si pentru care sunt de platit numai costuri nesemnificative, de pana la 0,5% din valoare.
Ordonanta nu va fi aplicata nici pentru contracte de credit acordate de catre un angajator angajatilor sai cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru acestia, fara dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care nu se ofera in general publicului, pentru contracte de credit incheiate cu firmele de investitii, pentru contracte de credit care sunt rezultatul unei hotarari pronuntate de o instanta sau de o alta autoritate, pentru contracte de credit referitoare la amanarea, cu titlu gratuit, a platii unei datorii existente (nu si contractele de restructurare ori reesalonare).
De asemenea, ordonanta nu va fi aplicata pentru contracte de credit la incheierea carora consumatorului i se cere sa puna la dispozitia creditorului un bun mobil, cu titlu de garantie, si in cazul carora raspunderea juridica a consumatorului este strict limitata la respectivul bun mobil oferit drept garantie (nu se inteleg prin aceasta contractele de credit in temeiul carora bunul oferit drept garantie este insusi bunul finantat), precum si pentru contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrans in baza unei dispozitii legale de interes general, la rate ale dobanzii mai mici decat cele practicate in mod obisnuit pe piata, sau fara dobanda, ori in conditii care sunt mai avantajoase pentru consumator decat cele obisnuite de pe piata si cu dobanzi mai mici decat cele practicate in mod normal pe piata.
Bancile vor fi obligate sa informeze solicitantii inainte de incheierea contractului, printr-un formular standard, asupra comisioanelor, dobanzilor si altor costuri practicate, astfel incat clientul sa aiba posibilitatea de a compara datele cu ofertele altor banci.
Pentru nerespectarea tuturor acestor reguli vor fi aplicate amenzi cuprinse intre 10.000 lei si 100.000 lei. Se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele din ordonanta de urgenta, iar introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele din ordonanta vor fi considerate nule de drept.
Sanctiunile complementare care pot fi aplicate bancilor:
Amenzile vor fi aplicate de catre reprezentantii Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, la sesizarea consumatorilor, a asociatiilor de consumatori ori din oficiu.
Odata cu aplicarea amenzii vor putea fi insa dispuse si alte sanctiuni complementare, si anume respectarea imediata a clauzelor contractuale incalcate, restituirea sumelor incasate fara temei legal in maximum 15 zile, aducerea contractului in conformitate cu prevederile legale in maximum 15 zile si „repararea” deficientelor constatate tot in maximum 15 zile.
In acelasi timp, va putea fi propusa si suspendarea activitatii de creditare pana la intrarea in legalitate.
Contestarea in instanta nu va suspenda de drept executarea sanctiunilor contraventionale complementare.
Directiva 2008/48/CE, care trebuia preluata in legislatia interna pana la 11 iunie 2010, prevede ca obligatia bancii de limitare a comisionului de rambursare anticipata nu este aplicabila in privinta contractelor de credit garantate cu ipoteca asupra unui bun imobil sau garantii similare, a contractelor de credit pentru dobandirea/pastrarea proprietatii unui imobil sau a celor a caror valoare este mai mica de 200 de euro si, respectiv, mai mare de 75.000 de euro.
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a elaborat inca de la inceputul anului proiectul de ordonanta de urgenta care extinde prevederile Directivei 2008/48/CE, astfel incat sa se aplice tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare si imobiliare, indiferent de valoarea totala a creditului, precum si contractelor de leasing. Actul normativ presupune aplicarea prevederilor si pentru contractele aflate in derulare, nu numai pentru cele incheiate dupa data intrarii in vigoare a ordonantei.
Astfel, bancile trebuie sa modifice pana in luna septembrie aproape toate contractele de credit incheiate cu populatia pentru a le adapta la noile reglementari UE si nu vor mai putea incasa comisioane la rambursarile anticipate pentru imprumutrile cu dobanda variabila, in timp ce la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%. (Mediafax)
